Việc nợ quá hạn có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng, khiến bạn khó tìm việc làm hơn, thậm chí khó mua nhà, hoặc ảnh hưởng đến khả năng mua xe hoặc nhà của bạn. Thêm vào đó, nó có thể làm tăng chi phí quản lý tài chính và dẫn đến các thủ tục pháp lý.

Mặc dù nghe có vẻ căng thẳng, nhưng sự thật là bạn vẫn có những giải pháp thay thế, thường có những hệ thống để khôi phục lại sự ổn định. Nhiệm vụ đầu tiên là xác định điều gì xảy ra khi một khoản vay mới bị vỡ nợ.

Thế nào là tiến bộ rồi tụt hậu?

Việc chậm trả nợ xảy ra khi một người không cố gắng trả khoản vay theo đúng thỏa thuận ban đầu. Tình trạng vỡ nợ ảnh hưởng nghiêm trọng đến các khoản tín dụng đã vay và bắt đầu được ghi nhận cho người vay, ví dụ như các khoản vay tín chấp, sản phẩm tài chính, thẻ tín dụng, tài chính doanh nghiệp hoặc tài chính quân đội. Tùy thuộc vào quy mô tài chính và ngân hàng, việc vỡ nợ có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho cả người vay và ngân hàng.

Thông thường, cần vài tháng chậm thanh toán để khoản vay được coi là quá hạn. Nhiều ngân hàng sẽ cho bạn một số ngày nhất định – vay tiền findo thường là khoảng 20 ngày hoặc ba tháng, nhưng thường ít hơn vài ngày – để thanh toán, coi như khoản vay của bạn đã quá hạn. Nếu bạn có nhiều khoản chậm thanh toán và không thể thanh toán bù, bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể can thiệp và bắt đầu ghi nhận khoản vay đó là "vỡ nợ" với các tổ chức tín dụng.

Việc chậm trả nợ sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và khiến việc mở tài khoản tín dụng hoặc thẻ tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn. Thêm vào đó, nếu khoản vay được thế chấp bằng tài sản có giá trị (như xe hơi hoặc nhà cửa), bên cho vay có thể tịch thu tài sản đó để thu hồi số tiền bạn đã vay. Có thể, người vay sẽ phải hợp nhất khoản vay với nhiều bên để duy trì khoản nợ cho đến khi có nghĩa vụ thanh toán. Điều này giúp bạn tránh bị giảm điểm tín dụng hơn nữa và tránh các vấn đề khác như bị trừ lương hoặc bị tịch thu tài sản.

Giả sử tôi chậm trả tiền sau khi đã tiến bộ thì sao?

Trong trường hợp bạn vay vốn với lãi suất cao, bạn chấp nhận trả số tiền đã vay một cách từ từ và dần dần. Tuy nhiên, cuộc sống có thể luôn có những bất ngờ và việc người vay không trả được nợ là điều khá phổ biến. Việc trả chậm không chỉ dẫn đến vỡ nợ mà còn có thể dẫn đến việc mất trắng toàn bộ số tiền đã chi trả. Mối quan hệ với bên cho vay sẽ chấm dứt nếu bạn bị coi là chậm trả và vỡ nợ, vì vậy hãy nghiên cứu kỹ hợp đồng để hiểu rõ các điều khoản và bắt đầu thực hiện nghĩa vụ của mình.

Mỗi khi một ngân hàng thông thường tuyên bố bạn vỡ nợ, họ có thể thực hiện thêm các biện pháp thu hồi nợ để lấy lại khoản tiền còn nợ. Hầu hết các trường hợp đều phụ thuộc vào việc khoản vay được cấp hay bị tịch thu. Ví dụ, nếu bạn chậm trả khoản vay mua nhà hoặc khoản vay tín dụng, một ngân hàng thông thường có thể thu hồi các tài sản thế chấp để vay tiền. Nếu bạn chậm trả khoản vay tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, người cho vay có thể ghi nhận tình trạng này hoặc tái cấu trúc khoản nợ nếu bạn muốn với một cơ quan chức năng.

Để tránh bị tụt hậu, hãy cố gắng sử dụng dịch vụ của ngân hàng để tìm một người môi giới bất động sản làm việc tốt với cả hai bên. Điều này có thể bao gồm việc thiết lập một cố vấn tài chính có thể đánh giá tình hình tài chính của bạn và giúp bạn lập ngân sách để giảm chi tiêu và bắt đầu quản lý tài chính hiệu quả. Các tổ chức ngân hàng có thể cung cấp thời gian hoãn trả nợ cũng như các giao dịch bổ sung để giúp người vay xử lý các khoản tín dụng và vẫn đang trên đà phát triển.

Hậu quả của việc không thực hiện đúng tiến độ là gì?

Nếu bạn xóa nợ, bạn thừa nhận việc trả nợ cho phép bạn thu hồi lại số tiền đã mất, bao gồm cả số tiền ban đầu (tiền đã lấy) và nhu cầu ban đầu. Tuy nhiên, những khó khăn tài chính không thường xuyên như mất việc làm hoặc các khoản chi phí đột xuất có thể khiến bạn khó theo kịp tốc độ tăng trưởng. Nếu bạn bỏ qua việc ghi nhận tín dụng, bạn có thể khiến tiến độ bị chậm lại, điều này có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho tài chính của bạn.

Theo bất kỳ ngân hàng tiêu chuẩn nào và cả các hình thức thanh toán thông thường, bạn có thể hợp nhất một thỏa thuận dàn xếp mới với người cho vay trước khi khoản vay của bạn bị vỡ nợ. Nhưng nếu bạn không thể thanh toán, ngân hàng có thể ghi nhận khoản vay bị chậm trả cho các cơ quan báo cáo tín dụng của chính phủ. Điều này sẽ làm ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của bạn và khiến việc vay tiền trong tương lai trở nên khó khăn hơn.

Bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể được hoàn thuế hoặc nhận thêm các khoản chi phí quốc gia, ví dụ như Bảo hiểm Xã hội, để trang trải khoản nợ xấu. Và người quản lý ngân hàng có thể trích tới 10% tiền lương để trả nợ, thông qua một quy trình thường được gọi là cân bằng ngân quỹ.

Các khoản tín dụng quá hạn cũng có thể gây khó khăn trong việc mua nhà hoặc thậm chí chọn nhà, vì các ngân hàng không hỗ trợ ChexSystems nếu bạn muốn sàng lọc người nộp đơn cho các tài khoản mới. Bạn cũng có thể phải trả phí dịch vụ cao hơn cho việc thế chấp nhà tự động và bắt đầu thủ tục bảo lãnh nhà. Và nếu bạn vẫn gặp khó khăn trong việc trả nợ, bạn có thể phải xem xét các lựa chọn của chính phủ như phá sản cá nhân, điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.

Làm thế nào để tôi tránh bị vỡ nợ sau khi đã đạt được tiến bộ?

Có rất nhiều việc bạn có thể làm để tránh bị tụt hậu trong quá trình thanh toán. Liên hệ với một tổ chức tài chính mới và bắt đầu quản lý khoản vay nếu cần thiết. Trừ khi bạn có thể thanh toán, hãy tìm hiểu các lựa chọn như hoãn trả nợ, gia hạn và lựa chọn phương án trả nợ theo thu nhập. Việc giữ cho khoản vay không bị vỡ nợ quá lâu cũng rất khó khăn. Một lựa chọn khác là sử dụng các công cụ khôi phục hoặc xóa nợ để đưa các khoản tín dụng về trạng thái tốt. Điều cuối cùng bạn muốn là khoản vay của mình rơi vào tình trạng nợ quá hạn, vì điều đó sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến báo cáo tín dụng và chắc chắn sẽ dẫn đến những hậu quả xấu.